کانادا با برنامههای بازنشستگی بینظیر و شرایط عالی زندگی، خیال بازنشستگان را در دوران سالمندی راحت میکند! آشنایی با برنامههای دولتی و بیمههای بازنشستگی کانادا، کلید داشتن دوران بازنشستگی آرام و بدون دغدغه است. از برنامههای دولتی مانند امنیت سالمندی (OAS) و برنامه بازنشستگی کانادا (CPP) گرفته تا بیمههای گروهی کارفرما و بیمه درمانی شخصی، همگی به شما کمک میکنند تا دوران بازنشستگی خود را به بهترین نحو سپری کنید. در این مقاله، همه اطلاعات ضروری درباره حقوق، بیمه و شرایط بازنشستگی در کانادا را بررسی میکنیم. با ما همراه شوید تا از همین حالا برای آینده درخشان و مطمئن در کانادا برنامهریزی کنید.
مشاوره تخصصی مهاجرت و کسب اقامت
براساس قوانین بازنشستگی در کانادا در سال ۲۰۲۴ به افرادی بازنشسته میگویند که از وضعیت شغلی تماموقت خارج شدهاند و درآمدشان را از منابعی مانند حسابهای پسانداز بازنشستگی (RRSP و TFSA) یا مستمریهای کارفرمایان تامین میکنند. سن بازنشستگی در کانادا در سال ۲۰۲۴ بین ۶۰ تا ۷۰ سال است؛ افراد میتوانند از این سن شروع به دریافت مزایای طرح بازنشستگی کانادا (CPP) کنند. همچنین، بیشتر افراد در سن ۶۵ سالگی نیز واجد شرایط دریافت مزایای برنامه دولتی امنیت سالمندی (OAS) هستند.
باتوجهبه مناسب بودن شرایط زندگی در کانادا برای بازنشستگان، بسیاری از افراد بهدلیل شرایط سلامتی تصمیم به بازنشستگی زودتر از موعد میگیرند. برای مثال باتوجهبه این شرایط، فردی ۶۵ ساله که مزایای طرح بازنشستگی کانادا (CPP) و برنامه دولتی امنیت سالمندی (OAS) را دریافت میکند و تماموقت کار نمیکند، بازنشسته محسوب میشود. همچنین فردی ۶۰ ساله که پیشازموعد بازنشسته شده است و درآمدش از پسانداز یا مستمریهای کارفرما تامین میشود نیز بازنشسته است.
حقوق بازنشستگی در کانادا برای مهاجران و افراد بومی تفاوتی ندارد؛ بهطورکلی در سال ۲۰۲۴ درآمد افراد بازنشسته در کانادا با روشهای مختلف دولتی (امنیت سالمندی (OAS) و برنامه بازنشستگی کانادا (CPP))، حقوق بازنشستگی کارفرما، حساب پسانداز بدون مالیات (TFSA)، حساب RRSP و حساب درآمد بازنشستگی ثبتشده (RRIF) تامین میشود. در ادامه هریک از این موارد را کامل و دقیق توضیح میدهیم.
در سال ۲۰۲۴ حقوق بازنشستگی دولتی برای پوشش هزینه زندگی در کانادا با دو برنامه اصلی پرداخت میشود: امنیت سالمندی (OAS) و برنامه بازنشستگی کانادا (CPP). اگر در استان کبک زندگی میکنید، برنامهای مشابه به نام بازنشستگی کبک (QPP) نیز وجود دارد.
برنامه امنیت سالمندی (OAS) به سالمندان بالای ۶۵ سال که در کانادا زندگی کردهاند، براساس مدتزمان زندگی و سطح درآمد مزایای مالی ارائه میدهد. برای دریافت مزایای کامل OAS، باید حداقل ۱۰ سال در کانادا زندگی کرده باشید. از سال ۲۰۲۴، حداکثر مبلغ پرداختی OAS برای افراد ۶۵ تا ۷۴ سال، ۷۱۳ دلار در ماه و برای افراد بالای ۷۵ سال ۷۸۸ دلار در ماه است. اگر دریافت این مزایا را تا سن ۷۰ سالگی به تعویق بیندازید، مبلغ بیشتری دریافت میکنید. علاوهبر این، برای سالمندانی که درآمدشان پایینتر از ۲۱۶۲۴ دلار در سال است، برنامه مکمل درآمد تضمینی (GIS) وجود دارد.
برنامه بازنشستگی کانادا (CPP) و برنامه بازنشستگی کبک (QPP) به کارمندان براساس میزان کار در طول سالهای اشتغال، پس از بازنشستگی حقوقی ثابت میدهد. سن شروع دریافت مزایای این دو برنامه ۶۵ سال است. اگر تصمیم دارید زودتر از این سن، از این دو برنامه دولتی استفاده کنید، مبلغ ماهانه کمتری دریافت میکنید (کاهش ۰.۶٪ در هر ماه یا ۷.۲٪ در سال). اگر در طول سالهای کاری، هم در کبک و هم در سایر نقاط کانادا کار کردهاید، سوابق کاری شما بین CPP و QPP ادغام و مزایا براساس این سوابق محاسبه میشوند.
اگر میخواهید با برنامههای مهاجرت کاری به کانادا بروید، باید بدانید بسیاری از کارکنان حقوق بازنشستگی خود را از کارفرمایشان دریافت میکنند. این حقوق از سن ۶۵ سالگی بهصورت دورهای پرداخت میشود. طرحهای بازنشستگی کارفرما دو نوع اصلی دارند: طرح مزایای تعریفشده و طرح مشارکت تعریفشده.
طرح مزایای تعریف شده (Defined Benefit Plan) حقوق بازنشستگی ثابت و تضمینشده دارد؛ این حقوق براساس سالهای خدمت و میانگین دستمزدتان محاسبه میشود. طرح مشارکت تعریفشده (Defined Contribution Plan) شبیه به یک حساب پسانداز بازنشستگی است که توسط کارفرما مدیریت میشود. در این طرح، شما کنترل نحوه سرمایهگذاری پولتان را دارید، اما نمیتوانید تا زمان بازنشستگی (معمولاً سن ۶۵ سال) آن را برداشت کنید.
حساب پسانداز بدون مالیات (TFSA) به افراد اجازه میدهد پسانداز خود را در محیطی بدون مالیات نگهداری کنند. هرگونه سپردهگذاری و برداشت از این حساب، بدون مالیات است؛ یعنی سود سرمایه، سود سهام و هر نوع درآمد دیگری که از سرمایهگذاریهای TFSA کسب میکنید، مشمول مالیات نمیشود.
هر ساله دولت کانادا سقفی مشخص برای مقدار پول واریزی به حساب TFSA تعیین میکند؛ درصورت واریز پول کمتر از سقف تعیینشده در سالهای گذشته، میتوانید از این سهمیه استفادهنشده در سالهای آینده بهرهمند شوید. TFSA تا پایان عمرتان فعال میماند و شما میتوانید هر سال به آن پولی بیفزایید، بدون اینکه مجبور به پرداخت مالیات باشید. باتوجهبه اینکه درآمد مهندسی عمران در کانادا بسیار بالاست، این افراد میتواند با واریز مبلغی مشخص به این حساب، برای دوران بازنشستگی پسانداز کنند.
قبل از اقدام برای مهاجرت، باید همه چیز درباره مهاجرت به کانادا را بدانید؛ یکی از این موارد حساب RRSP است. حساب پسانداز بازنشستگی ثبتشده (RRSP) از ابزارهای اصلی برای پسانداز پول برای دوران بازنشستگی در کانادا است. سرمایههای این حساب، قابلکسر از درآمد مشمول مالیات هستند؛ یعنی شما میتوانید مبلغ سپردهگذاری را از درآمد کل خود کم و در نتیجه مالیات کمتری پرداخت کنید.
به بیان سادهتر برای سرمایه موجود در حساب RRSP در نهایت باید مالیات پرداخت شود، اما پرداخت این مالیات تازمانیکه پول از حساب برداشت نشده باشد، به تاخیر میافتد. این حساب باید در پایان ۷۱ سالگی شما، بسته شود. در این مرحله، میتوانید موجودی حساب خود را بهصورت نقدی برداشت کنید که همه مبلغ برداشتشده در همان سال مشمول مالیات میشوند.
حساب درآمد بازنشستگی ثبتشده (RRIF) یکی از محبوبترین گزینهها برای تبدیل حساب RRSP به یک منبع درآمد پایدار در دوران بازنشستگی محسوب میشود. تفاوت اصلی بین RRIF و آر آر اس پی این است که در آر آر آی اف شما ملزم به برداشت درصدی از داراییهای صندوق در هر سال هستید، درحالیکه در RRSP چنین الزامی وجود ندارد. این برداشتها به شما کمک میکند تا بهتدریج از پساندازهای خود استفاده کنید.
حداقل برداشتهای سالانه از RRIF براساس سن شما افزایش مییابد. در سال ۲۰۲۴ اگر در ۷۱ سالگی حساب آر آر آی اف باز کنید، حداقل برداشت شما ۵.۲۸٪ از کل داراییهای صندوق خواهد بود. این درصد بر اساس سن افزایش مییابد؛ در سن ۷۲ سالگی به ۵.۴۰٪ و در ۷۳ سالگی به ۵.۵۳٪ میرسد. با انتخاب RRIF، بازنشستگان میتوانند منابع مالی خود را بهتر مدیریت کنند و درآمدی قابلاطمینان در دوران بازنشستگی داشته باشند.
هنگام تصمیمگیری درباره مهاجرت به کانادا، شناخت 10 شغل پر درآمد در کانادا و انواع بیمه برای دوران بازنشستگی، اهمیت بالایی دارند. در این بخش شرایط بیمه عمر و بیمه درمان در کانادا را برای دوران بازنشستگی توضیح میدهیم:
در سال ۲۰۲۴ همه بازنشستگان تا سن ۶۵ سالگی باید حق بیمه عمر پایه را پرداخت کنند که نرخ آن برابر با نرخ کارکنان فعال است (۰.۳۲۵۰ دلار ماهانه به ازای هر ۱۰۰۰ دلار). پس از ۶۵ سالگی، بیمه عمر پایه رایگان میشود. بهطورکلی سه سطح پوشش بیمه عمر پایه تا بازنشستگی وجود دارد: ۷۵٪ کاهش، ۵۰٪ کاهش و بدون کاهش.
در گزینه ۷۵٪ کاهش، مبلغ بیمه پایه شما از سن ۶۵ سالگی (یا زمان بازنشستگی) به میزان ۲٪ در ماه کاهش مییابد تا زمانی که به ۲۵٪ از مبلغ اولیه برسد؛ سپس شما باید فقط ۲۵٪ از مبلغ اولیه را به شرکت بیمه عمر پرداخت کنید. در گزینه ۵۰٪ کاهش، این کاهش به میزان ۱٪ در ماه ادامه دارد تا به ۵۰٪ از مبلغ اولیه برسد. در گزینه بدون کاهش، مبلغ بیمه پایه شما پس از بازنشستگی کاهش نمییابد و به همان میزان اولیه باقی میماند.
علاوهبر پوششهای مالی ارائهشده توسط برنامههای دولتی، کاناداییها سه منبع بیمه درمانی در دسترس دارند:
بهطورکلی در سال ۲۰۲۴ هزینه بیمه درمانی بازنشستگان بین ۱۰۰ تا ۴۰۰ دلار در ماه متغیر است. عواملی مانند سن، استان محل زندگی و مقدار پوشش موردنیاز بر این هزینه تأثیر میگذارند. طرحهای ارزانتر معمولاً محدودیتهایی برای هزینههای دارو و دندانپزشکی دارند.
در این مقاله بهطورجامع به برنامههای پرداخت حقوق دولتی و حسابهای مختلف برای بازنشستگان در کانادا پرداختیم. برنامههای امنیت سالمندی (OAS) و برنامه بازنشستگی کانادا (CPP)، باعث اطمینانخاطر بازنشستگان در دریافت مستمری در دوران سالمندی هستند. علاوهبر این، بازنشستگان میتوانند از بیمههای گروهی کارفرما، طرحهای تبدیل بیمه و بیمه درمانی شخصی استفاده کنند. در کنار آشنایی با این برنامهها و بیمهها، برنامهریزی دقیق برای دوران بازنشستگی ضروری است.
برای اطمینان از امنیت مالی و سلامتی در دوران سالمندی، باید از همین الان، از برنامههای بازنشستگی دولت کانادا مطلع باشید. اگر میخواهید پس از مهاجرت به کانادا در دوران بازنشستگی، از مزایای بیمه و برنامههای دولتی بهرهمند شوید، نیاز به مشاوره حرفهای دارید. مجموعه هرمس اپلای با تیمی از کارشناسان مجرب، شما را در این مسیر همراهی میکند. آینده روشن و امن در کانادا با هرمس اپلای در انتظار شماست!
اگر هنوز سوال و ابهامی برات مونده، فرم مشاوره رو پر کن تا ما با شما تماس بگیریم.
سوالات مهاجرتی خود را در این قسمت مطرح کنید ،حداکثر تا دو روز کاری پاسخ داده خواهد شد.